鹿亮

　　在邹平的大街小巷，有这么一群朝气蓬勃的年轻人，他们平均年龄只有26岁，身着蓝色西装、手提产品服务材料，走街串巷、挨家挨户地了解农民、商户、小微企业的资金需求，推介适合的贷款品种。打造百姓身边的银行是他们共同的追求，他们便是邹平农商银行微贷中心的客户经理。

　　近年来，随着新旧动能转换、大众创新万众创业和城镇化进程快速推进，小微企业主、个体工商户、农户随之而来的各种经营和消费需求也格外旺盛起来，但是在许多人的眼中，仍然对银行业务有着不同程度的误解，认为银行贷款手续繁琐、条件苛刻、门槛高，经过微贷客户经理近一年走村入户的宣传营销和服务，当地大部分农户已经改变了原来的看法，“农商行微贷中心，家门口方便快捷的银行”已经成为广大客户的共识。 目前，邹平农商银行微贷中心的服务已覆盖邹平县城区及多个乡镇，截至2017年12月末，成立9个月的时间微贷中心共实地走访13593户，累计发放贷款2.68亿元。

　　重回“挎包银行”

　　党的十九大报告提出了金融要全力服务实体经济，为此，邹平农商银行进一步提升金融服务质效，围绕小微企业、“三农”等重点领域和薄弱环节，加大普惠金融支持力度，深耕“三农”金融服务，扩大金融服务覆盖面和可获得性。

　　辖内高新办事处东崔村近年来正在进行整体拆迁，全体村民都有机会买到新建楼房，相对于市场价来说，本村村民购买的价格便宜许多，但是崔先生却一筹莫展，因为他因跑运输压款过多手头资金紧张，买房还有10万元的缺口，微贷中心客户经理赵经理及时与崔先生取得了联系，分析了崔先生的经营情况和偿债能力，迅速为其办理了10万元贷款，同时批量给其他十几户运输户做了同样的贷款，满足了当地农民安居乐业的生活梦想。

　　为全面深化金融服务，真正践行“回归本源、服务实体”的价值理念，2017年3月底，邹平农商银行组建了微贷中心，由16名青年员工组成，“以我们的服务，成就您的不凡之路”是微贷中心成立之初提出的服务口号。他们能吃苦、肯实干，愿意跑到乡间地头实实在在的调查走访、提供服务，仿佛又回到了几十年前信合人的“挎包银行”，只不过这次挎的“包”是先进的德国IPC分析技术。

　　小微客户通常以家庭为经营单位，规模较小，没有正规的财务报表，不能提供“典型的”抵押品，可供抵押担保的资产不多，产生资金需求时希望能够快速解决，而邹平农商银行的微贷业务克服了这些冰冷的数据和指标控制，客户经理做业务时，不需要客户提供标准化财务报表，也不需要“典型的”抵质押品，他们借助一套内部科学的指标体系，通过计算借款申请人的资产负债率、平均月可支配收入来核定申请人的还款能力和贷款额度，并利用交叉验证法将客户提供的信息进行核对，既可以获取精确的数据信息又可以验证申请人的诚信。挎包银行的精神传承，加上现代科技手段的支撑，使得邹平农商银行微贷中心风险控制手段到位、贷款服务快速高效，满足了小微客户的所有需求。

　　“微贷”新体验

　　“微贷中心最大的变革就是服务模式的变革，彻底改变“坐门等客”的状态，主动出击、上门服务，在产品设计、服务流程、服务模式上坚持以客户为中心，树立廉洁、高效的市场形象”, 邹平农商银行微贷中心负责人张文娟介绍。

　　在产品设计上，他们不断结合当地资金需求，细化贷款产品，梳理形成了商易贷、农易贷、薪易贷三大类28个零售信贷产品，能够满足个体工商户和中小企业主、农民、公职人员等不同群体的信贷需求。

　　在服务流程上，开通了微信申贷、网上申贷功能，降低服务门槛，只要客户发起申请，客户经理就会在1个工作日内与客户取得联系，经过面谈、调查、审议后，给予客户明确答复，符合条件的及时发放，不符合条件的及时回复，说明理由。客户再也不用为了一笔贷款而东奔西走托关系、找门路。业务办理过程中，每一名客户经理都有专业的办公设备随身携带，将PAD、流量卡、身份证鉴别仪，移动信贷系统充分结合，上门服务，减少客户跑银行的次数，极大的提高了信贷服务效率，提升了客户体验。

　　在服务模式上，他们坚持阳光办贷，“不喝客户一口水、不吃客户一顿饭”是他们的纪律要求，廉洁高效，为客户提供优质、贴心的金融服务。

　　客户小管家

　　“我们有的个体工商户客户，对自己的财务状况以及资金需求量没法像企业一样明晰，他们不清楚什么是资产负债表、现金流量表，或者自己到底需要多少资金。”客户经理介绍说，“这时候，我们就充当了客户的小管家，在为他们准备材料的同时，告诉他们一些基本的财务知识。”由于微贷中心的客户多为商户、夫妻店，他们的财务比较随意，客户经理在考察调研的时候，帮助他们分析一些报表，充当了客户的小管家。

　　在为客户办理了贷款业务的同时，微贷客户经理也同步推广农商行的其他金融服务，网上银行、手机银行、支付工具、pos机、代理业务都是他们的服务内容，只要在农商银行有贷款业务的客户，他们都力争成为客户的主办行和金融管家。

　　作为扎根三农、服务地方经济发展的农商银行，邹平农商银行将切实践行普惠金融，将现代科技手段和挎包银行传统相结合，切实提升服务覆盖面和便利性。“2018年，我们将引进“信贷工厂”，更加批量化、专业化、集约化，进一步提高运作效率和服务能力，计划三年内实现放款户数7000户、累计放款金额18亿的目标。”邹平农商银行行长如是说。