光伏贷助力村民致富

客户经理拜访客户

　　大众网滨州12月23日讯（记者 王亚明 通讯员 孟毅）在邹平县的大街小巷，有这样一群朝气蓬勃的年轻人，他们平均年龄只有29岁，身着蓝色工装、背着贷款资料，走街串巷、挨家挨户地了解商户、企业的资金需求，介绍合适的贷款品种，他们便是邹平农商银行微贷中心的客户经理。

　　重回“挎包银行”

　　为全面深化金融服务，真正践行“回归本源、服务实体”的价值理念，2017年3月，邹平农商银行组建了微贷中心，起初的微贷中心由16名青年员工组成，“以我服务，成就您的不凡之路”是微贷中心的广告语。他们能吃苦，愿意跑到乡间地头实地走访。仿佛又回到了几十年前中国信合的“挎包银行”，只不过这次“挎的包”是先进的德国IPC分析技术。

　　与传统贷款运营模式相比较，微贷中心引进先进的德国IPC分析技术，对信贷管理带来了质的变革。信贷人员不再“凭感觉”发放贷款，而对贷款的评价有了量化指标，通过计算借款申请人的资产负债率、所有者权益、平均月可支配收入来核定申请人的还款能力和贷款额度；利用交叉验证法，对客户提供的信息进行核对，包括营业额检验、毛利率检验、权益检验等，利用这些检验既可以获取精确的数据信息又可以验证申请人的诚信；实现服务模式的变革，彻底改变“坐门等客”的状态，发挥扫街精神，提倡服务上门，本着“不喝客户一口水，不吃客户一顿饭”的原则，坚持以客户为中心，树立廉洁、高效的市场形象，为客户提供快速、贴心的服务；实现还款方式的变革，微贷中心的业务全部采取等额本息或等额本金还款，改变传统业务按月结息的习惯，随着贷款本金的陆续偿还，贷款的风险大大降低。

　　标准化、流程化的放贷程序，打造“微贷工厂”

　　“融资难，难就难在无抵押、无担保，尤其是小微企业。”邹平农商银行微贷中心负责人张文娟介绍，为了缓解小微企业融资难，在引微贷技术的基础上，邹平农商银行不断结合当地资金需求，逐渐细化贷款产品，梳理形成了商易贷、农易贷、薪易贷三大类28个零售信贷产品，满足个体工商户和中小企业主、农民、公职人员等不同群体的信贷需求。借助微信平台等科技手段，探索出了一条“微信申贷+客服电话+微贷中心受理+微贷技术+移动办贷”相结合的“微e贷”贷款服务模式，贷款申请环节，客户可以通过微信或者客服电话在线申请，由微贷中心受理，对于接到的工单，客户经理在1个工作日内与客户取得联系。贷款调查环节，微贷中心利用企查查软件、税务登记查询系统、人行征信系统、法院执行人查询网等平台提供的大数据支持，结合五表分析、财务数据指标和软信息交叉验证情况，综合确定授信方案。贷款流程方面，将PAD、流量卡、身份证鉴别仪，移动信贷系统充分结合，客户经理上门服务，减少客户跑银行的次数。通过这些措施的推行，极大地提高了信贷服务效率，提升了客户体验。

　　做好客户的小管家

　　“我们有的个体工商户客户，对自己的财务状况以及资金需求量没法像企业一样明晰，他们不清楚什么是资产负债表、现金流量表，或者自己到底需要多少资金。”客户经理贾蕙月介绍说，这时候，邹平农商银行的客户经理就充当了客户的小管家，在为他们准备材料的同时，告诉他们一些基本的财务知识。由于微贷中心的客户多为商户、夫妻店，他们的财务比较随意，客户经理在考察调研的时候，帮助他们分析一些报表，充当了客户的小管家。

　　目前，邹平农商银行微贷中心的服务已覆盖邹平县城区及多个乡镇，截至11月末，邹平农商银行微贷中心共实地走访10727户，累计发放贷款21476.52万元。